「将来のために貯金や投資を始めてみたいけれど、いつになったらお金が増えるのか実感がわかないな……」なんて思ったことはありませんか？
実はお金の世界には、暗算だけで「預けたお金がいつ2倍になるか」がパパッとわかってしまう魔法のような数字があるんですよ！
それが今回ご紹介する「72の法則」です。
「数学は苦手だし、難しい計算はしたくない！」という方も安心してくださいね。
この法則は、中学生の皆さんでも、今日から投資を考え始めた初心者さんでも、誰でも一瞬で使いこなせるくらいとってもシンプルなんです。
この記事を読めば、お金が育っていくスピードを直感的にイメージできるようになりますよ！
ワクワクしながら、一緒にお金の不思議を解き明かしていきましょう。
72の法則ってどんな意味なの？
まずは「72の法則」とは一体なんなのか、その正体についてお話ししますね。
一言で言うと、72の法則とは「複利（ふくり）」でお金を運用したときに、元本が2倍になるまでにかかる年数をざっくり計算できる便利な式のことなんです！
計算式は、驚くほど簡単ですよ。
基本の形はこれだけです！
- 72 ÷ 金利（％） ＝ お金が2倍になるまでの年数
例えば、もし年利が6％の金融商品にお金を預けたとしたら、「72 ÷ 6 ＝ 12」となります。
つまり、約12年でお金が2倍になるということですね！
暗算でパッと答えが出るなんて、ちょっと驚きではありませんか？
この法則、実はものすごく歴史が長いんですよ。
なんと1494年にイタリアで出版されたルカ・パチョーリさんという数学者の本に、すでにこの考え方が登場しているんです。
500年以上も前から、世界中の賢い人たちが使ってきた知恵なんですね。
金融庁やJ-FLEC（金融経済教育推進機構）の資料でも、お金の基礎知識として必ずと言っていいほど紹介されています。
それくらい、信頼性が高くて便利な「お金のものさし」なんですよ！
私たちの生活にどう影響する？
「法則の意味はわかったけれど、それが私の生活にどう関係あるの？」と思うかもしれませんね。
実はこの法則、将来のライフプランを立てる時にものすごく役立つんですよ！
将来の目標が立てやすくなる！
例えば、今100万円持っているとして、「これを10年で200万円にしたいな」と考えたとしましょう。
そんな時も、72の法則を逆にして使えばいいんです！
- 72 ÷ 10年 ＝ 7.2％
つまり、10年で2倍にするには年利7.2％くらいの運用を目指せばいいという目安がすぐに分かります。
「年利7.2％なら、ちょっと頑張って投資の勉強をしなきゃいけないな」とか、「無理せず20年かけて2倍にしようかな」といった具体的な作戦が立てられるようになりますよね！
銀行に預けているだけでは増えない現実が見える？
今の日本の銀行の金利は、昔に比べるととっても低いですよね。
例えば、メガバンクの普通預金金利がもし「0.02％」だった場合を考えてみましょう。
72 ÷ 0.02 ＝ ……なんと3600年！
100万円を預けて200万円にするのに3600年もかかってしまうなんて、ちょっと気が遠くなってしまいますよね。
このように、72の法則を使うことで「今の貯金だけで本当に大丈夫かな？」と、自分のお金の置き場所を考えるきっかけをくれるんです。
インフレの影響も計算できちゃう！
さらに面白いのが、この法則は「物価」にも使えるということなんです。
もし世の中の物価が毎年2％ずつ上がっていく（インフレになる）としたら、「72 ÷ 2 ＝ 36」となり、36年後には物の値段が今の2倍になってしまうかもしれません。
つまり、お金を増やさないで持っているだけだと、将来買えるものが半分になってしまうリスクがあることも、この法則から見えてくるんですよ。
これだけは注意！勘違いしやすいポイント
とっても便利な72の法則ですが、実はいくつか気をつけてほしいポイントがあるんです。
ここを間違えてしまうと、計画が狂ってしまうかもしれませんよ！
まず一番大切なのは、この法則は「複利（ふくり）」が前提だということです。
「複利」とは、利息が利息を生む、雪だるま式にお金が増えていく仕組みのこと。
もし、利息を毎回引き出して元本だけを運用する「単利」の場合は、この法則は当てはまりません。
他にも、こんな点に注意が必要です。
- 税金や手数料は入っていない： 投資で増えた分には通常、約20％の税金がかかります。実際には、計算結果よりも少し時間がかかることが多いんですよ。
- 積立投資にはそのまま使えない： 毎月コツコツ積み立てる場合は、計算式が変わってきます。72の法則はあくまで「今あるまとまったお金をそのまま運用し続けた場合」の目安なんです。
- あくまで「目安」である： 投資の世界では、毎年ぴったり同じ利回りが続くことはありません。上がったり下がったりしながら平均していくので、きっちりその年数で2倍になるわけではないんです。
「絶対にこの年数で2倍になる！」と過信しすぎず、「だいたいこれくらいかな？」という感覚をつかむための道具として使うのが、賢い活用法ですね！
身近な数字でシミュレーションしてみよう！
それでは、もっと具体的にイメージを膨らませてみましょう！
「もし、あの時こうしていたら？」というシミュレーションを3つの例でお伝えしますね。
例1：バブル時代のすごすぎる金利！
皆さんのパパやママ、おじいちゃん・おばあちゃんの世代、いわゆる「バブル時代」には、郵便局などの定期貯金の金利が年利6％くらいあった時期がありました。
これを72の法則で計算すると……
72 ÷ 6 ＝ 12年
なんと、預けておくだけで12年ごとに勝手にお金が2倍になっていたんです！
24年経てば4倍、36年経てば8倍……。昔の人が「銀行に預けておけば安心」と言っていた理由が、この数字からよくわかりますよね。
例2：今の銀行に預けっぱなしだとどうなる？
次に、今の超低金利時代を見てみましょう。
ネット銀行などでお得なキャンペーンをやっていて、もし年利が0.1％だったとします。
これでも今の時代では高い方なのですが、計算してみると……
72 ÷ 0.1 ＝ 720年
720年！徳川家康が江戸幕府を開いた頃から預けていて、ようやく今2倍になるイメージです。
「銀行に預ける」という選択肢が、今は「お金を増やすため」ではなく「安全に保管するため」に変わってきていることがはっきりわかりますね。
例3：新NISAなどで投資信託を始めたら？
最近話題の「新NISA」などを活用して、世界中の株に分散投資したとしましょう。
プロの投資家たちの間では、長期的な平均利回りを年3％〜5％くらいで見積もることが多いです。
もし年利4％で運用できたとしたら……
72 ÷ 4 ＝ 18年
18年あればお金が2倍になる計算です。
「生まれた時にお祝いでもらったお金を運用しておけば、高校を卒業する頃には2倍になっているかも！」なんて考えると、投資がぐっと身近に感じられませんか？
セットで覚えたい！お金のキーワード
72の法則を使いこなせるようになったあなたへ、一緒に覚えておくとさらに知識が深まる関連用語をご紹介しますね！
- 複利（ふくり）： 利息が元本に組み込まれて、さらにその利息に対しても利息がつくこと。アインシュタインが「人類最大の発明」と呼んだほどすごいパワーがあります！
- 単利（たんり）： 最初に預けた元本にだけ利息がつく仕組みです。72の法則は使えないので注意ですよ。
- インフレ（インフレーション）： 物の値段が上がって、お金の価値が下がること。お金を増やすスピードがインフレ率に負けると、実質的には損をしてしまうかもしれません。
- 115の法則： 72の法則の兄弟のようなもので、「お金が3倍になるまでの期間」がわかります。「115 ÷ 年利」で計算してみてくださいね。
- 69.3の法則： 72の法則よりも正確な数字を出したい時に使われる、より数学的に厳密な法則です。でも、暗算しにくいので普段は「72」で十分ですよ！
まとめ
いかがでしたか？
「72の法則」について、もうバッチリ理解できたのではないでしょうか！
最後に、この記事のポイントを整理してみましょう。
- 72 ÷ 金利 ＝ お金が2倍になる年数がわかる！
- 逆に「72 ÷ 年数」で、2倍にするために必要な金利もわかる！
- 複利運用が前提で、税金や手数料は考慮しない目安の数字。
- 銀行預金や投資の計画を立てる時の、強力な味方になってくれる！
この法則を知っているだけで、ニュースで「金利」という言葉を聞いた時や、銀行のポスターを見た時の見え方がガラリと変わるはずです。
「あ、この金利なら2倍になるのに〇〇年かかるんだな」と、頭の中でパッと計算できる自分に、少しワクワクしませんか？
未来の自分へプレゼントを贈ろう！
お金の知識は、知っているか知らないかだけで、将来の選択肢が大きく広がる「魔法の杖」のようなものです。
「72の法則」をマスターしたあなたは、もう立派な資産形成の第一歩を踏み出していますよ！
今はまだ大きな金額を持っていなくても大丈夫。
「時間は味方」という言葉がある通り、早くから複利の力を味方につけることで、将来のあなたが受け取るプレゼントはどんどん大きくなっていきます。
まずは少額からでも、実際にどんな運用があるのか調べてみることから始めてみませんか？
難しいことは後回しで構いません。
今日覚えた「72」という数字を胸に、あなたらしく、楽しみながらお金と向き合っていってくださいね。
あなたの明るい未来を、心から応援しています！
